这是柱子哥原创第27篇文章

这个话题之前写过简单版省下救命钱：一图了解大病经济毒性舒缓指南，读者反应太抽象了，于是我重写了完整版又补充了内容到一万多字，如果没时间看，就先收藏好啦。

01

生命无价，责任有成本

什么是「大病经济毒性」呢？

通俗来讲，就是因为没钱看不了病、看不下去病、拖垮自己和家庭。

有可能你会想到倾家荡产卖了房子没留住人，你会想到肺癌12万一个月的靶向药，你会想到家里因为一人治病全家没有经济支柱和收入来源，你会想到家属因为看病费用拮据而陪床几个月不去旁边宾馆花钱洗澡，你会想到家属打遍所有认识的人的电话穷尽最后一丝自尊心。

我见过我妈的病友（乳腺癌早期，手术就可以治愈）老公舍不得两头奶牛换手术费，把她一个人丢在病房，说「这笔钱都可以再娶个媳妇儿了，为啥要花在没za儿（乳房）的身上」。

我见过我爸的病友（直肠癌，切除肛门后需要造口袋），老头六十几了，在病房看到我爸在用的平均25块一个的一次性造口袋羡慕不已，不用外露、没有味道、简便易用，想让自己的儿子给买，而不是腰间别着一个人人都要躲远的、看着就恶心的透明塑料袋。儿子了解到每个月固定造口袋费用就要元左右，闭口不理了，老头强颜欢笑不知道怎么圆场。

图为施贵宝造口袋

我见过更多的、具体的、眼前的「亲情无价，责任有成本」。

我也深知谁也不是救世主，我不能帮助所有人，我自己也是处境狼狈的病人之一。

但是我希望有个道理很多病人能明白：

「野猫野狗也要活。」

「聪明努力就会办法多一点，让贫穷考验人性的那一天晚来一点是一点」。

02

缓解经济毒性总体原则

在长达一年的治疗期间，我比一般病人接触到更多的患者和家庭，我了然虽然大家看病都是花钱如流水，但是有很多时候因为信息不对称花得尤其多。

这个国家太大了，很多病友受限于年龄、认知、检索能力可能并不能完全了解可能的减少看病经济毒性的方法。钱要花在刀刃上，有些钱能省则省，不到迫不得已不要轻易卖房卖地，我稍微整理了下缓解经济毒性的思路，希望对看病省钱有需求的病友们有所帮助。

看病的每个决策都既关乎命也关乎钱。

没有为钱痛哭过，不足以谈人生。

图为抗癌经济毒性舒缓指南总图（点开看大图）

前阵子我看到有个二十出头的小伙子论坛发帖问看病需要准备多少钱，还没活检就准备去借20万了，还没确诊就考虑卖房了。对于五线城市非体制内工作来说，他大概率没有五险一金，觉得年轻并没有自己另行购买商业保险，月收入左右的情况下，与父母的自有住房价格可能在20-25万之间，家庭储蓄可能大部分为结婚储蓄10万元左右。

一旦确诊，他可能会做出两个选择:

卖房子20万＋家庭共有储蓄10万，失去工作，在确诊后全自费看病，花掉30万轻而易举；

确诊过程中轻松筹，在周围社会关系收入水平持平的情况下，大概率筹款5万－10万之间，这部分筹款紧跟10万的家庭储蓄前期花费，后续治疗可能还是需要亲友帮忙。

我不想跳出来说他为什么不买商业保险、几百块的百万医疗险或者为什么不去找有职工医保的工作，这完全是站着说话不嫌腰疼，对于五线城市中低收入家庭来说，普遍缺乏保险意识且没有额外的钱用来抗风险，独生子女20-30岁之间的最大支出是婚恋。

这个时候可以换个思路考虑问题－

缩减看病花费的总体目标是什么？

目标：总体实现降低总支出、增加支付方、申请额外补助。

那么我们可以试着采取以下支出和支付端的思路：

在支出端：盘总体预算－拆分每阶段花费－比价、同等替代方案－资金动起来、账期错配－缩减非必要支出；

在支付端：穷尽所有可能支付主体－买基础医疗保险（灵活就业医保）－寻求二次报销机会获得补偿－因病致贫主体申请－考虑可带病投保的商业保险撬动一定杠杆覆盖或有费用－加强家庭总抗风险能力防止雪上加霜－当期现金流入可以覆盖有息负债的情况下不要轻易卖唯一住房。

可以看到这是一个层层递进，逐渐缩减自负支出的过程。

总体原则按照顺序概括即是：补偿、替代、节流、开源。

图为抗癌经济毒性舒缓指南框架（点开看大图）

本文提到的相关事项请参考本章文末的参考链接部分，鉴于各地差异较大，操作细节仅选取上海市的情况。但基本的逻辑其实是大同小异，通过当地的人社局、民政局、街道社区事务中心等可以获得相应资讯。

03

补偿原则：多主体报销、多渠道提高比例、二次报销

补偿原则是一项具有区域化特点、适用人群不同的原则，我总结了以下事项：

商业保险自费部分报销政策型保险：带病投保税优保险工会保险报销社保局与保险公司合作推出的补充医疗保险地方调配医保报销比例的补充医疗保险大病医保特病门诊城镇职工医疗保险综合减负街道“因病支出型贫困生活救助”自负报销独生子女补助红十字大病补贴

首先，且最重要的是，一定要购买基础医疗保险。绝对不算贵，而且绝对必要。

以吉林省长春市为例，灵活就业基本医疗保险费以上年度全市职工社会平均工资为缴费基数，按4.9%的比例缴纳一年的基本医疗住院统筹基金和元的大额救助金，年的缴费金额总计为.36元。而一个全自费的肝部增强CT费用为元，随便去翻下长春市医保局公示的医疗诊疗价目就会发现，看场大病，自费检查花掉1万块很轻松，而有基础医保覆盖的话，医保范围内自负会大比例缩减。

吉林省医保局医保目录查询（滚动框）其次，对于一般人来说，治病进入了一个收入微薄支出庞大的阶段，所以：

最优先考虑的是收入补偿，对已产生的医疗费用自负／自费部分进行报销，报销主体可以是保险公司、医保局、社区街道、民政体系；当然，最好的收入补偿还是确诊时商业保险重疾险的给付理赔，一笔钱到手，可以解决很大问题；

或者是降低已产生费用的自费比例，即可以通过办理大病医保、额外缴纳补充医疗保险等获得更高医保报销比例；

或者是通过二次报销的方式，再度减少自费，如因病致贫低保户、工会团体保险、每年综合减负等。有百万医疗险的话，完全可以通过医疗险报销社保报销范围外的部分。

鉴于地方差异大、且操作细节多，建议直接咨询当地社区街道事务中心、居委会、民政局、医保局、公司工会（如有）等。此外，如果打算异地就医，就最好提前在病友群体了解清楚治疗的节奏（其实就是花钱的节奏）和大概的价目，在医疗资源相近的省会城市、主要城市选择时，可以对比不同就医地的支出，根据花钱的节奏，了解报销的节奏，看需要多少周转资金先行垫付，而不是一开始就卖房子。对于异地医保的办理，部分省市可以实现App和

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